- Quali sono gli indici da considerare?
- Come funziona un prestito?
- Prestito conveniente = rata più bassa?
- Come scegliere i preventivi di prestiti bancari più convenienti
- Dove trovare i migliori preventivi di prestiti bancari?
Se sei a corto di liquidità e devi far fronte alle spese impreviste, la prima cosa che sicuramente avrai fatto sarà stata quella di rivolgerti alla tua banca.
Se la tua situazione creditizia è stabile e la tua domanda è stata valutata positivamente, ti avranno presentato un preventivo, pieno di percentuali, termini complicati e abbastanza incomprensibile.
Come capire se si tratta di un preventivo conveniente? È meglio fermarsi qui e non perdere altro tempo oppure ottenere altri preventivi di prestiti bancari?
Quali sono gli indici da considerare?
Orientarsi tra i vari criteri per comparare un prestito non è così semplice. Ma con degli accorgimenti e facendo un po’ di chiarezza su alcuni termini, potrai fare una scelta più consapevole. I due indici principali, che è obbligatorio riportare nei preventivi di prestiti bancari e che dovrai considerare sono:
In particolare presta attenzione al TAEG, perché tiene in considerazione tutte le componenti di spesa del tuo finanziamento.
Come funziona un prestito?
Prima di entrare nel dettaglio di cosa bisogna guardare per valutarne la convenienza, dobbiamo brevemente rispolverare la nozione di prestito e il suo esatto funzionamento, che non sempre sono chiari.
I prestiti in Italia sono a tasso nominale annuo fisso e rata mensile costante. Questo vuol dire che ogni mese si ripaga la stessa somma, la rata mensile, composta dagli interessi calcolati secondo una percentuale fissa (il tasso nominale annuo) e del capitale finanziato.
Poiché il capitale scende un pochino ogni mese, gli interessi da pagare scendono di conseguenza. La rata costante nasconde quindi interessi che scendono continuamente e restituzione del capitale sempre maggiore.
Gli elementi che impattano sulla rata di ogni prestito sono:
- il capitale finanziato (la somma che si prende a prestito)
- la durata
- il tasso nominale annuo
Non dimenticare alla fine che c’è un altro elemento da tenere presente, le eventuali altre spese accessorie e commissioni da pagare.
Prestito conveniente = rata più bassa?
La prima cosa che in genere si valuta in un prestito è la rata, ovvero quanto ti costerà il prestito ogni mese.
È giusto farlo, infatti prima di tutto dovresti chiederti se un prestito sia sostenibile rispetto al tuo reddito mensile. Ma la rata non è tutto! Guardare solo la rata non è sufficiente per giudicare la convenienza di un prestito o per comparare tra loro prestiti diversi.
Se pensi che avrai difficoltà nel pagare la rata, il modo migliore per alleggerire il peso è aumentare la durata del prestito. Questo ti permetterà di abbassare la rata mensile.
Tieni comunque presente che, all’aumentare della durata del prestito, è vero che la rata è sempre più piccola e sostenibile, ma la spesa complessiva aumenta: logicamente se prendi dei soldi in prestito per un tempo più lungo, pagherai più interessi. Aumentare la durata per migliorare la sostenibilità ha quindi un costo e valutare un prestito solo in base alla rata non dà un’idea reale della spesa.
Inoltre la rata non necessariamente comprende tutte le commissioni: per esempio alcuni operatori fanno pagare una commissione iniziale separata dalla rata, mentre la maggior parte, aggiunge alcune spese a ogni rata, come quelle di incasso.
Come fare allora per capire se un preventivo di prestito sia conveniente e per compararlo con altri?
Come scegliere i preventivi di prestiti bancari più convenienti
Torniamo agli indicatori di cui abbiamo parlato prima: Il TAN è il tasso percentuale a cui viene fatto il prestito. Sarebbe sufficiente guardarlo se i prestiti non avessero altro costo al di là del tasso di interesse; visto però che tutti i prestiti hanno qualche tipo di spesa o commissione, da solo non dice nulla.
Il TAEG invece è il tasso che comprende tutte le spese accessorie. Però nella maggior parte dei casi queste spese avvengono all’inizio del prestito e nel calcolo del TAEG vengono spalmate sull’intera durata. Questo comporta che all’aumentare della durata, il TAEG scenda, dando l’illusione di un prestito più conveniente. Ma come già avevamo visto nel caso della rata, non è così.
Per finire, ricapitoliamo le informazioni con i consigli per individuare un prestito conveniente:
- guarda la rata per capire se il prestito è sostenibile e l’importo totale dovuto per capire quanto costerà;
- considera tutte le spese, che potrebbero non essere incluse nella rata;
- cerca di ridurre la durata in modo da spendere meno, ovviamente mantenendola sostenibile rispetto al tuo reddito;
- cerca di comparare le diverse offerte di prestito a parità di durata.
Dove trovare i migliori preventivi di prestiti bancari?
Oggi il modo più semplice e veloce di ottenere un preventivo di un prestito bancario è quello di procedere online.
Infatti non è più obbligatorio recarsi nella filiale della propria banca o nella sede di una finanziaria per avviare delle pratiche, ma le procedure che possono essere svolte comodamente da casa attraverso l’uso di un computer o smartphone.
Ma quanto tempo perderò ottenendo e comparando tutti i preventivi di prestiti bancari?
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Immettendo alcuni dati di base, potrai vedere le diverse opzioni disponibili in relazione al tu profilo.
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